原标题:唐大姐:目前疫情拟将按揭利率下调20-30%，延期还款1-2年
资料来源:中国展望
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失业和潜在失业人数为1.75亿，失业率和潜在失业率达到21.6%。建议中国人民银行用货币手段调控抵押贷款利率，减息20%~30%，经申请可延长1~2年。
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2月24日，人力资源和社会保障部副部长游军表示，疫情的突然爆发对就业影响不小。企业恢复工作的时间普遍推迟，工人重返工作岗位的时间也相应推迟。市场对招聘的需求正在下降。根据国家统计局公布的数据，2020年2月，全国城市调查失业率为6.2%，失业人数达到4803万。这一数字比2019年3.62%的平均失业率高出71%。
失业和潜在失业人数推算为1.75亿
企业在恢复工作和生产的过程中也遇到了许多困难。员工上班难，上班后不上班的现象也很严重。根据《人民日报》最近的一篇报道，作者计算的失业和潜在失业数据仅供参考。
《人民日报》4月3日报道了该国恢复工作的情况。截至3月28日，全国规模以上工业企业开工率达到98.6%，平均再热率为89.9%。各种规模及以上的企业提供了大约7000万个工作岗位，6200万人重新就业。全国中小企业的回报率达到76.8%，假设回报率为100%。中小企业提供了约80%的工作岗位，重返工作岗位的人数约为4.45亿。《人民日报》没有提供关于个别雇员(个体工商户、自由职业者等)重返工作和再就业的信息。)全国范围内。假设劳动报酬率为80%，劳动报酬率为100%，个体劳动者就业基数为1.6亿，再就业人数约为1.28亿。
最后，通过从8.1亿个工作岗位中减去6.35亿个工作岗位，失业和潜在失业人数估计为1.75亿。如果这些工作没有被重新雇用，或者雇员留在家里，工资只有一半或基本工资，失业率和潜在失业率将达到21.6%(见下表)。2019年的失业率为3.6%。我们应该高度重视艾滋病对就业的影响。
应该注意的是，潜在失业指的是暂时无法重返工作岗位的员工。他们中的一些人仍在等待带着基本工资重返工作岗位的通知，而其他人则没有重返工作岗位就重返工作岗位。简而言之，面对失业的威胁，实际收入大幅下降。
民生纾困，房贷降息首选
上周，我开始写“民生救助六题”。在文章的评论部分，许多朋友说他们因为孤立而没有收入，一些公司已经倒闭，一些因为孤立而不能回到公司，一些人回到公司后发现他们没有工作。他们都不同程度地失去了收入。失业、减薪、拖欠工资等现象非常普遍。特别是在海外疫情肆虐后，各大贸易伙伴纷纷关门，进出口业务受到严重冲击。许多3月初复工的出口型企业不得不再次停产，员工放假甚至解散。就业问题恶化了。
随着恢复工作和生产的加速以及经济支持计划的激励作用，就业压力在下一阶段可能会略有缓解。但是，现在讨论这种流行病造成的经济损失还为时过早。它的破坏力还没有达到极限。它会持续多久，六个月还是一年？第二波何时会消退，第三波或更多？
在评论区仍然有很多评论说没有工作的生活是非常困难的。年轻人说得最多的是抵押贷款仍未支付。因为对于大多数借钱买房的年轻人来说，偿还抵押贷款是他们一生中最大的支出。买房结婚生子是中国人幸福生活的标准模式
自疫情爆发以来，国家先后出台了多项政策来提振经济、保障民生。特别是，为了帮助企业渡过难关，从担保贷款和提供贴息，到减免税费和免除社会保障，还组织了返回工作岗位和恢复生产的专列和长途汽车。毕竟，只有通过保护企业，他们才能获得就业。在民生方面，地方政府也采取了一系列措施来保证基本生活资料的供应和抑制物价上涨。然而，随着时间的推移，民生保障的深层次问题逐渐显现。对于在城市中挣扎的年轻人来说，偿还抵押贷款的危机非常突出。政府和金融机构是否应该制定特别政策来处理偿还抵押贷款的问题，以便让逐渐摆脱这种流行病的年轻人有“喘息的机会”？
建议银行延期还贷、主动降息
2月19日，浙江报纸财经媒体发布消息称，浙江省建设厅发布通知，要求实施住房公积金阶段性支持政策，妥善应对新的皇冠肺炎疫情。如果住房公积金贷款不能在2020年6月30日之前正常偿还，就不会逾期，也不会影响信用报告。这是一个住房公积金的规定，建议商业银行参考。客观上，由于疫情的爆发，借款人的出行受阻，或者由于防疫和防疫工作的投入，无法办理银行还款，导致无法还款。由于这种情况，有过期的记录是完全不合理的。
此外，在疫情期间，银行无法正常运作，一些自动柜员机无法运作，正常的银行零售业务暂停。在这种情况下，要求客户保持正常还款就更不合理了。
由于不可抗力，借款人有权获得适当的还款豁免和延期还款权。每家银行都有权指定具体的豁免时间。如果中国保监会出面给予指导，将会更有效率、更有启发性。为此，笔者咨询了金融专家，得到了肯定的答复。从技术上讲，这种贷款可以延迟支付本金和利息，这被认为是另一种低息贷款的本金和利息到期金额。尽管风险仍然无法控制，但也可以认为客户的“喘息空间”为风险缓解提供了一个时间窗口。
更重要的是，银行应该主动为客户提供缓冲时间来应对危机。银行的信贷管理有两个层面的意义。第一个层面是对不良客户的惩罚性待遇，对逾期或违约的不良客户提起诉讼，收回贷款，处置房地产等。这是一个雷鸣般的方法。如果顾客成为敌人，资产就会贬值。这是双重损失。
在信贷管理的另一个层面上，银行为客户解决信贷危机提供帮助。例如，为客户提供流动性贷款，为客户提供延期还款，并帮助客户消除支付困难。这些是企业业务中常用的方法。在这项企业救助政策中，贷款展期和再贷款等激进政策相继得到强调，以确保企业资金的持续流动。这样的政策应该适用于个人客户！帮助个别客户挽救一个客户，一旦客户渡过难关，找到工作，恢复还款能力，就能实现双赢。在银行，如果它拯救了成千上万的客户，那就相当于拯救了成千上万的家庭。这件事不应该被忽视。
核心争论是延期是加剧还是改善信贷恶化。这是对疫情和经济的风险评估。如上所述，目前进行这样的评估仍然非常困难。然而，必须指出的是，在过去两年里，中国的房价一直受到调控。大多数城市的房价都大幅下跌，许多城市跌幅超过20%。这是银行和贷款客户的资产损失，但并未导致大规模逾期和贷款放弃。这表明按揭客户的信用非常好，基本面非常稳定。这也为客户推迟还款提供了信用基础。
此外，作为零售银行中利润最大的抵押贷款业务，其利差是资本成本的两倍多，这不仅使银行富有，也为房地产开发商提供了充足的血液。现在是时候降低贷款利率，给抵押贷款客户一个“深呼吸”，并为人民的救济做出一些贡献。央行报告称，2020年3月，现有浮动利率贷款的锚定汇率将启动，利率定价公式将由原来的“央行基准利率x (1个浮动比率)”调整为“LPR基准利率BP基点”。换句话说，30万亿元的个人住房贷款自然会面临合同调整的可能性(易居研究所《全国房地产贷款报告》)。抵押贷款客户可能会欢迎降息的机会。当然，不确定性也会增加。我希望这不会给受疫情影响的抵押贷款客户带来更多痛苦。希望金融当局引导利率机制，为民生将利率下调20%以上。直接结果是，借款人每月偿还的贷款下降了5-6%。每月付款的减少间接使房东受益，从而导致商店、工厂和住宅租金的下降。因此，中小企业、个体工商户和城市中的广大居民都从中受益。一个小的利率杠杆可以使许多方面受益，并且是非常有益的。在各种振兴经济和缓解民生的政策中，降低抵押贷款利率是一项罕见的好政策，其目的不止一个。
最后，客户不可避免地会失去偿还贷款和债务的能力。在这种情况下，银行应该经历清算，重组和破产，借款人将破产。然而，政府应该与银行建立专业和有效的生计安排。——借款人在交出住房权后可以将政府的廉租房转租出去。这是另一个故事。
如果灾后评估发现资产价格大幅下跌，那么贷款放弃和不良贷款的发生可能是不可避免的。金融机构和监管机构应充分估计经济形势并做好充分准备。在信贷灾难发生之前，给客户“喘息的机会”，主动化解危机，这不仅能缓解人民的困难，还能促进经济发展。
作者在此建议:
(1)银监会发布具体规定，2020年前6个月的逾期还款记录不计入信用记录。经借款人申请，允许借款人延迟还款12至24个月。
(2)中国人民银行运用货币手段控制住房抵押贷款利率，并将其下调20%~30%。
(这篇文章仅代表个人观点。)
