我怎样才能从银行借更多的钱？你需要知道6个常识
今天，我的朋友愤怒地打电话抱怨道:“我和部门里的同事申请的信用卡在年龄、级别和薪水上都差不多。结果，我只有10，000张信用卡，但那位同事有50，000张。原因是什么？”
为什么条件相似的人获得如此不同的信贷额度？什么因素会影响银行的最终信贷决策？如何更好地维护信用调查，成为金融机构更受欢迎的客户？这篇文章将逐一回答。
一
个人授信流程
对大多数贷款申请人来说，银行就像一个黑盒子。当我们向银行提交信贷申请材料时，我们进入了紧张的等待阶段。这段时间可能长达几个月(如抵押)，也可能短至几分钟(如苏宁银行升级贷款)。之后，你可以得到银行反馈的信用结果。
那么，黑匣子里到底发生了什么？请查看下图:
在实际操作中，我行主要对个人客户的贷款申请进行两项操作:
一是反欺诈检查。用户的贷款申请将进入反欺诈系统进行反欺诈检查。该系统不检查具体的贷款要求，而是交叉检查客户提交的信息的真实性。
所谓交叉验证是指对客户通过第三方数据源填写的数据进行确认。常见的信用数据来源包括:
因此，在填写申请表时，建议每个人都如实填写。一旦提交的信息与信用数据源发生严重冲突，可能会因涉嫌欺诈而被直接拒绝。
只有在反欺诈审查中没有发现异常时，才能进入下一步信贷审批。
二是授信审批。此链接将根据特定的信用规则评估借款人的信息，并向客户反馈信用额度。实际上，每个特定贷款产品的目标客户、评估模式和定价标准都有所不同。因此，最终反馈给客户的信用额度也是不同的。也许在这种产品中，借款人可以得到一个好的数额，而在另一种产品中，借款人可能会被直接拒绝信贷。
二
授信影响因素
以上描述了金融机构向个人发放信贷的基本过程，但在实际操作中，哪些因素会影响银行的决策？这里，根据因素的影响进行排序:
1、征信记录，这是影响最大的“负面”指标。
信贷报告记录的查询和分析是所有银行贷款产品的标准，也是对信贷决策影响最大的“负面”指标。具体来说，完美的信用记录可能不会帮助客户获得更多贷款(更多的影响因素将在后面介绍)，但信用记录的缺陷足以“一票否决”大多数贷款申请。
这些信用记录中的缺陷包括:
(1)贷款逾期和违约记录(贷款和信用卡的逾期金额、期限和最大逾期金额等))；
(二)非银行违约记录，包括最近5年的欠税记录、民事判决记录、执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录。
此外，2020年1月，央行推出了更加严格的第二代信用报告制度，以打击“离婚型购房”、“零账单”卡套利、“取消家庭信用报告”和“利用时间差发放贷款”等行为。关于央行第二代信用报告系统的新特点，笔者已经在《“最严”征信系统今日正式上线，失信投机者将无所遁形》条中做了详细解释。
在这里，建议我们应该尊重我们的承诺，在日常生活中信守承诺，尽最大努力避免不良信用记录的发生。
2、收入与负债水平，这是授信额度测算基础。
如果前面提到的信用记录是“一票否决”的负面指标，收入和债务的水平直接决定了信用批准的具体金额。从质量的角度来看，客户的收入越高，债务水平就越低，这意味着更好的资格和更容易获得更高的信贷额度。
这里，信用额度的计算用抵押贷款的例子来解释。
例1:假设一个人每月收入2万元，没有其他贷款和负债，那么基于20年期贷款，他最多能借多少贷款？
首先，必须明确的是，银行批准的每月还款额一般只有上班打卡工资的一半。在这种情况下，只有1万元。剩下的一半收入用于应急和确保生活质量。不允许偿还贷款。
接下来，你可以发现，如果——个客户申请20年期抵押贷款，通过参考下面的计算表，最高贷款额可以是151.5万元。
例2:如果客户已经有5000元/月的汽车贷款，在其他条件相同的情况下，他可以借多少抵押贷款？
从银行的角度来看，客户的月还款额仍为1万元，其中5000元将用于偿还汽车贷款。因此，可以用来偿还抵押贷款的金额只有5000元。通过查找计算表(即按比例缩小表中的数据)，由于每月按揭还款减少了一半，20年期贷款还款金额也减少了一半，即757，600元。
与示例1相比，示例2中的客户由于债务水平(汽车贷款)的增加而大大减少了贷款金额。因此，建议每个人平时都要管理好自己的债务水平，只有当他们真正需要大规模使用贷款(比如买房)的时候，他们才能确保得到更多足够的金额。
在收入数据收集方面，过去只需要借款人提交工资证明，所以可能会有一些水分。目前，有了网上公积金和社保数据，金融机构往往利用社保数据来进一步验证客户的真实收入水平，通过虚假工资证明获得更高信用额度的可能性越来越小。
3、资产规模，这是授信审批的重要依据。
当申请信用卡或贷款时，你是否曾被金融机构要求提供资产信息，如车库？是的，这些资产经常成为客户经济实力的标志，并被用作银行贷款决策的重要依据。在实践中，对客户资产有两种常见的态度:
一是参考类信贷产品——如上所述，此类产品的信贷发放仍基于客户的工资收入和负债。然而，提供足够的资产证明进一步提高了客户的信誉，使他们能够享受优惠信贷额度和贷款利率。
二是抵押类产品——此类产品更直接，削弱了对客户条件其他方面的要求，并通过资产抵押实现贷款。通过这种操作，贷款规模更大、速度更快，受到有资产客户的欢迎。
因此，对于有资产的客户，可以灵活选择和匹配参考信贷和抵押贷款产品，以获得更合适、更优惠的贷款服务。
4、与银行更多的联系，让金融机构更了解你。
有两个亲戚向你借钱。其中一个对你来说是新的，和你联系很少。另一个经常联系。这两家人经常在假期聚会时互相拜访。当其他事情都一样时，你倾向于借给谁？事实上，银行在接受你的贷款申请时也面临同样的问题。
更多地与银行打交道，让金融机构更多地了解你，对提高信贷额度有着积极的意义。这里的一些人会说，如果你无事可做，就不可能从银行借钱，而且如前所述，过多的债务将不可避免地影响信贷额度。事实上，除了借款，还有许多与银行建立联系的机会:
（1）存款。存款是反映客户实力最直接的方式。根据存款规模和周期，各银行将建立自己的贵宾客户评级系统。高级客户在借款时通常会获得相对优惠的利率和信贷额度。
（2）消费支付。如果我们在消费支付中使用银行卡或信用卡，银行也会知道并记录相关信息。通过对我行长期消费的区位、类别、规模和还款情况的分析，我行可以更好地了解我行的消费习惯、经济实力、还款能力和意愿，做出更有针对性的安排和贷款。
（3）其他一些交易。除了存款和消费，我们还可能与银行有其他联系，如支付工资和提取公积金。这些行为也足以证明我们的收入能力，并使银行更有信心向我们提供贷款。
简而言之，除了借款之外，我们还建议在存款、消费支付和工资支付等一系列领域与金融机构建立联系，以便在我们真正需要资金时能够获得信任和足够的信用。
5、职业偏好，这是一个重要的授信考虑因素。
虽然在宣传材料中没有提及，但职业确实是考虑银行信贷的一个重要因素。下图显示了金融机构对不同贷款客户的专业偏好:
从银行的角度来看，政府官员或职业人员，如医生和教师，属于特别高质量的客户群。一方面，这些人的工作和收入非常稳定。另一方面，如果他们逾期不还，这可能会影响他们的官方地位。因此，这些人表现出较高的还款能力和意愿，成为许多金融机构竞争的对象。
白领工薪阶层已经成为金融机构竞相服务的高质量客户群体，因为他们收入可观、工作相对稳定，而且几乎不受行业波动的影响。无论是贷款金额还是贷款利率，都会有一定的优势。许多银行会有针对性地设计产品，比如苏宁银行的升级贷款。对于那些继续在江苏省缴纳社保的白领来说，他们已经在网上申请，很快批准了贷款，并取得了良好的效果。此外，由于可用于抵押贷款的资产规模大、风险低，高净值客户也受到金融机构的欢迎。
蓝领和小企业主，由于收入有限或受行业波动的影响很大，在批准贷款时，银行也会更仔细地评估他们。在大多数情况下，这类客户仍然可以获得贷款，但贷款规模往往很小，利率也很高。当然，对于小微企业，在国家的指导下，每个银行都会有一些针对性的支持产品，尤其是在疫情期间。截至2020年3月4日，江苏省共发放贷款7.43亿元，支持农业和小企业发展，惠及493家受疫情严重影响的涉农和小微企业，使其重返工作和生产岗位，满足了众多小微企业的迫切需求。
最后，一些高风险职业，如矿工、战地记者和水手，由于其高风险因素和高流动性，往往难以从金融机构获得信贷。
6、提前申请额度是一个好习惯。
不可否认，时机也是影响贷款信用额度的一个重要因素。在现实环境中，许多人在信用调查、债务或职业方面没有问题，但贷款申请仍然被拒绝。事实上，还有另一个原因:银行贷款政策已经收紧。
例如，受疫情影响，银行发现贷款资产质量存在问题，逾期率过高。在这种情况下，银行将主动停止并收紧放贷。同一借款人可能在疫情爆发前获得相关配额，并可能在疫情爆发期间被拒绝贷款。在这种情况下，这与借款人的资格无关，只是因为银行的政策发生了变化。
因此，建议尽可能提前申请信用额度。一方面，信用额度不需要立即使用，可以在有效期内灵活使用(六个月/三年/永久，视产品而定)；另一方面，申请信用额度是免费的，只有在资金实际使用时才产生利息。因此，当经济形势好，信贷政策宽松时，要及时申请配额，这样才能有饭吃而不至于恐慌。
最后，为了回答文章开头的问题，即使两个人的条件看起来相同，在信用报告记录、收入和债务水平、资产规模、与银行的联系频率、职业发展和申请贷款的时间上也可能存在巨大差距，从而导致不同的信贷额度。
