原标题:获得年终奖金后如何“钱生钱”？
重庆商报-上游记者凌田亮
年底，年终大奖是最激动人心的事情之一。虽然工薪族获得不同数额的年终奖金，但该行业认为，只要投资者能够清楚地了解自己的风险承受能力、资产配置需求和财务管理期限，无论他们获得多少年终奖金，每个人都能找到合适的年终奖金财务管理方法。
1级:5000元以下
财务管理方向:货币基金
适当集团:年终奖金低、风险到期能力差、资金流动性要求高的投资者
年终奖金低于5000元的投资者通常可以选择储蓄、货币基金等财务管理渠道，其中货币基金最适合年终奖金低的投资者。
沈万鸿源的投资顾问谭飞指出，由于货币基金没有赎回费，认购门槛低至1元，绝大多数产品可以在赎回后一个工作日内贷记，特别是“宝贝”货币基金在赎回当天已经贷记。至于投资回报率，截至周二，国际货币基金组织7天的整体年化回报率约为2.78%，远高于目前0.35%的基准利率。这表明，货币基金组织在流动性和盈利性之间取得了更好的平衡。最重要的是，货币基金组织的收入相对稳定，不会像部分股票基金那样大幅上升或下降。然而，也正因为如此，货币基金很少给投资者带来超额回报。
二级:5000 ~ 10000元
财务管理方向:基金固定投资
适当的集团:年终奖金适中，具有一定风险到期能力和中长期投资倾向的投资者
5000 ~ 10000元。这个级别的年终奖金比前一个级别多得多，当用于投资时，他们将面临购买太少股票和储蓄的问题，因为害怕贬值。相对而言，基金的固定投资更适合这一级别的年终奖励。
沈万鸿源的投资顾问谭飞认为，对于年奖金在5000 ~ 10000元的投资者来说，基金的固定投资是一种相对较好的低风险投资方式。投资者以少量资金和固定投资为投资理念进行长期投资，不仅可以降低投资风险，还可以保证预期收益。如果你每月投500元的票，那么这个等级的年终奖金可以用来支付一年的固定票。如果固定投资基金投资组合能够实现5%的年化回报率，10年后将获得近2万元的净利润。但是，在具体操作中，投资者应该合理分配不同基金类型的比例。在当前市场环境下，股票基金、债券基金和QDII基金各占固定投资总额的60%、30%和10%，应该是理想的组合。
3级:10，000 ~ 20，000元
财务管理方向:分红保险
合适的群体:年终奖金较高、对投资收益和投资安全要求较高的长期投资者
年终购买保险。几乎所有由不同公司推广的保险类型都是红利保险。分红保险不仅保证了最低收入，还分享了保险公司的投资收益。目前，国内分红保险的理论收益率接近4%，能够更好地满足投资者对投资安全性和盈利性的更高要求。然而，短期股利产品具有较高的投资基金，普通投资者很难一次性支付。年底，是支付各种福利和年终奖金的时候了。年终奖金在1万元至2万元之间的投资者基本上有能力购买此类产品。不过，靖宇保险代理公司经理谢齐乐建议，投资者在购买分红保险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对现金流动性带来太多负面影响。
4级:20，000 ~ 50，000元
财务管理方向:贵金属
合适群体:年终大奖高、风险承受能力强、中长期投资偏好的投资者
50g和100g金条是当前实物黄金投资市场的主流品种。以目前黄金价格，50克金条的投资门槛在17，500元左右，而纸黄金的起点是10克，因此年奖金在20，000元以上的投资者有资格进行“黄金投机”。广发期货认为，市场风险偏好有所增加。总的来说，贵金属价格的逻辑很清楚。市场将在很长一段时间内继续看涨。贵金属高价格的下降是有限的，并将在短期内继续波动。由于高风险承受能力和中长期投资趋势，当金价下跌时，一些投资金条可以在封底买入，用于长期持有。然而，喜欢低风险的投资者可以购买带年终奖金的纸黄金，或者对与黄金挂钩的基金进行固定投资，进行长期投资。
5级:50，000元以上
财务方向:组合投资
合适的集团:年终奖金较高、平均风险承受能力和对资本流动性有一定要求的投资者
年终奖金在50，000元以上的投资者可以选择更多的财务渠道。除了上述金融方法，他们还可以购买银行金融产品。重庆国恩投资有限公司总经理袁国恩表示，如果投资者只准备进行短期投资，那么投资者可以将其资金投资于风险较小、流动性强的保本银行短期金融产品。如果年终奖金在一年内没有特殊用途，你可以考虑购买期限超过半年的银行理财产品。如果投资者希望实现投资回报、风险和灵活性的平衡，可以使用相关资金按照:1:1的比例购买银行结构性金融产品、高等级短期利率债券和互联网金融产品。
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在管理年终奖金之前，考虑三个问题。
重庆国恩投资有限公司总经理袁国恩建议，如果投资者想为年终奖金选择自己的投资方式，在出手前应该考虑这三个问题，以免随意出手。
如何正确分配资金？
未来预期消费支出金额越大，预期消费时间越接近现在，投资风险承受能力越小，年终奖金处理越谨慎。如果投资者近年来有大规模的支出计划，大部分年终奖金应该存储在活期存款和货币基金中。相反，大部分年终奖金可以用于投资和财务管理。
我如何选择我的财务目标？
对于年终奖金中可用作投资的部分，有必要确定合理的资产配置类型。保守投资者可以选择收入有保证的产品，如储蓄、债券、货币市场基金和资本担保的财富管理产品。对于希望获得更高回报和承担更大风险的激进投资者，他们可以选择股票、结构性金融产品、股票基金等。建立不同资产组合的优势在于，它可以有效降低投资风险，即投资损失的可能性，而不会降低总收入水平。
如何确定财务术语？
资产配置和支出计划的匹配是关键。例如，如果投资者确定3年内会有大量支出，他们不妨用年终奖金购买3年期国债，以便用3年内到期的本金和利息来支付支出。如果投资者用这笔钱购买股票或投机黄金，如果市场在3年后陷入低迷，投资者急需资金时需要割肉，这可能会造成更大的损失。另一方面，如果投资者近年来不等待资金，将资金存入银行需求或一年固定期限是不划算的。为了获得更高的回报，最好投资股票或购买股票型基金。
