春节期间如何理财？老年人喜欢大额存单，年轻人喜欢互联网金融
新京报(记者顾志娟)——今年银行财务回报的“追尾”现象并不明显。银行在节日前曾有过的“囤积之战”今年没有出现，银行目前提供的促销活动也较少。对于投资者来说，今年年底应该如何选择财务管理？
Rong360大数据研究所分析师刘银平告诉记者，12月底是银行财务回报相对较高的阶段。一月份之后，银行财务回报将再次进入下行通道。在这种情况下，如果你想购买收益率更高的金融产品，有三种方式:一是购买收益率高于中长期金融产品的长期金融产品，在收益率较低的背景下，你可以锁定当前相对较高的收益率；二是提高风险偏好，购买风险水平较高的金融产品。第三是从中小银行购买金融产品，回报率高于大银行的金融产品。
结构化财富管理产品通常有较高的回报，但也有一定的风险。结构性金融产品嵌入金融衍生产品中，其收益率取决于相关资产的表现，包括股票、指数、外汇、大宗商品等。以肇星银行目前销售的结构性产品为例，沪深300指数相关产品的最高潜在年化收益率可达15.30%，而中国证监会500指数相关产品的最高潜在年化收益率可达19%。然而，达到最高回报率需要链接指数满足特定条件，而且可能性很小。如果关联指数的实际表现与设定的看涨或看跌条件相反，投资者只能获得较低的回报，上述两种产品的最低回报分别为0.5%和1.5%。
对于低风险偏好的老年人，光盘是另一种选择。目前，3年以上的定期存单利率可达4%以上，1-2年的利率在2%-3%之间，1年及以下的利率在1.5%-2%之间。例如，工行的存单三年最高利率为4.125%，两年最高利率为3.15%，一年最高利率为2.25%。某农业公司的客户经理告诉记者，该农业公司的老年客户大多具有低风险偏好和低流动性需求。一般来说，大额存单被视为零风险。除了相对长期来说，收益率与金融产品没有太大不同，所以更多的老年人会选择大额存单。
一些投资者把目光转向了互联网产品。一位90后投资者告诉《新京报》，在支付宝上选择一些常规金融产品更方便，最低购买量也更低。目前支付宝上的常规理财产品都是由保险公司发行的，但期权的数量相对较少。记者日前只查看了6款产品，其中收益率最高的是“国手安信盈余”，360天期，7天年化收益率为4.593%，相对高于银行理财产品，初始购买量仅为1000元。泰康保险也发行了一种产品。自成立以来，年回报率已增至3.28%，期限仅为15天。回报率高于许多银行的长期产品。
普通互联网“婴儿用品”的回报率也在逐渐下降。支付宝的七天年化回报率已从2019年1月的约3%降至年底的约2.4%，现已小幅升至约2.7%。腾讯也有类似的小账户，目前约为2.8%。一位投资者表示，将资金投入余额宝只是一种营运资本。
银行目前也有类似的货币基金产品，如中国农业银行的“农行快递电子宝”、工行的“工行瑞士信贷+快递货币”和肇星的“超朝英”等。7天的年化回报率几乎与余额宝和长矿通相同。1月7日，肇星银行升级版的回报率相对较高，为每年3.25%。它实际上是货币的组合
陈徐飞表示，该行的现金管理理财产品在短期收益方面具有一定优势。然而，2019年12月27日，中国保监会和央行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》。现金管理产品通常符合货币市场基金等类似产品的监管标准。因此，该行的现金管理理财产品不再能够通过长期和非标准投资增加回报。他们的收入水平将逐渐与商品基础的收入水平趋同，他们相对于商品基础的优势将慢慢消失。
新京报记者顾志娟实习生赵方园
编辑赵泽校对张彦君
