财务管理不保证资本，银行风险评估是否到位？
资本管理和财务管理新法规的实施，加快了银行财务管理结构的重塑。具有多种优势的金融子公司，如“1元启动投资”、“首次投资不面签”、“股票市场直接投资”，将于2019年正式开航。截至12月20日，至少有33家银行宣布了设立金融子公司的计划。目前，共有9家银行子公司正式开业。自多家银行金融子公司开业以来，相关金融产品以光速进入市场。
金融子公司纷纷开业，相关净值产品陆续推出。投资者在多大程度上接受这些非资本担保的金融产品？在实际操作过程中，风险评估和双重记录有哪些变化？记者实地走访了多家银行网点，了解银行理财产品销售的关键环节。
保本理财退市成定局，净值型产品认可度有待提高
目前，离银行融资过渡期只有一年了。根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称新资产管理条例)的要求，2020年底前有一个过渡期，机构需要在此之前完成整改。新资本管理条例的核心是打破新资本交换模式，禁止资本池，打破多层嵌套。金融产品将在净基础上管理。资本担保金融产品将在2020年底后退出市场。所有金融产品都将被转换成净值。
虽然银行将通过保本和财务管理退出市场已成定局，银行正在加快净值财务管理的转型，但目前市场对净值财务管理产品的接受度相对较低。“净值产品一直在出售，但大多数投资者仍然购买预期回报的理财产品。”在裕华区老东路的一家银行网点，一位财务经理这样说。
然后记者走访了几家银行网点，发现了同样的情况。在一家股份制银行网点，刘女士前来咨询金融产品。尽管大堂经理向她推荐了几款净值产品，但刘女士最终还是选择了预期回报率为4.5%的预期回报产品。
“当谈到打破僵化的支付方式，告别资本保全和利息保护产品时，投资者可能会有一些阻力。”上述股份制银行分行负责人表示，理财产品的净值并不可怕。虽然银行的财富管理已经转变为净值产品，估值方法也发生了变化，但这并不意味着产品的主要风险增加了。了解产品的风险水平、投资方向和范围，投资者可以将风险控制在可接受的范围内。
风险与购买力应匹配，个别银行风险评估“走过场”
根据新的资产管理规定，金融机构在发行和销售资产管理产品时应坚持“了解产品”、“了解客户”的经营理念，加强对投资者的适当管理，向适合其风险识别能力和风险承受能力的投资者销售资产管理产品。然而，在销售理财产品时，从投资者的适应性角度来看，经理是否真的在推广产品，仍然存在一个“问号”。
在采访调查中，当记者说他想咨询金融产品时，一些银行财务经理不会主动询问风险承受能力，而是直接推荐最畅销的产品。其中，有一些产品具有较高的风险水平。在一家股份制银行的分行，该行的财务经理直接向记者推荐了一种混合部分股权基金产品。当记者说他是一个稳定的投资者，不知道他是否能购买该产品时，上述银行的财务经理表示:“这主要取决于评估结果。如果他不符合上述产品的风险水平，他就不能购买，但是风险评估是一个可选的主题。如果他选择更高的分数，他可以填写更高的分数并购买它。”
兴业银行长沙分行金融分析师朱健提醒，投资者第一次购买银行金融产品时，一般需要在线操作或在线下签字。投资
多数银行“双录”情况良好，部分银行网点刻意规避
记者从采访中了解到，目前大多数银行在网点销售金融产品时已经制作了录音录像。然而，“双重记录”只是针对网点现场购买理财产品。长沙的大多数银行都设立了专门的销售区域，并在这些区域安装了录音和录像系统。同时，销售区设有明显的标志，标明“销售区”和“录音录像”。
此外，记者还发现，一些银行网点在网上银行销售中故意规避“双重记录”环节。一位理财经理表示:“总体而言，网上银行和手机银行销售的理财产品风险水平较低，产品结构相对简单，发行更多常规产品。并且没有规定必须进行“双重记录”。如果做不到这一点，那就省事了。”
