原标题:谢永林解释平安银行转型的三大战略:技术领先、零售突破、公益
最近，平安银行董事长谢永林先生就《北大金融评论》第一期发表文章，深入探讨平安银行的战略转型实践。
谢永林说，20世纪90年代，经济全球化和信息技术革命开始不断冲击和改变传统的经济运行模式。近年来，随着人工智能、大数据、区块链、物联网、5G等技术的逐渐兴起，整个经济的运行模式和人们的生活方式都发生了巨大的变化。根据中国信息与通信研究所的计算，2018年中国的数字经济总量将达到31.3万亿元，占国内生产总值的34.8%。数字经济的增长对国内生产总值的贡献将达到67.9%。据《中国互联网发展状况统计报告》统计，到2018年，中国网民数量将达到8.29亿，网络生活将成为主流。未来，随着电子、通信和计算机技术的进一步发展，智能制造和智能系统的进一步普及，以及新兴数字技术的高速迭代，智能经济将进一步渗透到社会的各个方面，改变企业的生产方式和人们的生活方式。
新时代给银行业提出了新挑战
在用数字技术重塑社会形态的过程中，企业和个人的财务需求发生了巨大的变化。在运营过程中，企业引入了人力、财务、物流、仓储等更加智能化的管理系统，通过高科技手段组织生产，形成跨越城市和国家的产业链。在这种情况下，企业要求金融机构根据自身生产特点安排金融服务，提供定制化、个性化的金融产品。然而，生活在数字经济系统中的个人已经逐渐将他们的生活需求从离线安排转移到在线安排。各种消费和支付行为已经逐渐转向在线固定环境和应用。所有这些变化都要求银行改变传统的商业模式，跟上经济模式和客户需求的变化。
首先，银行应该改变观念，真正关注客户。在传统的经济模式中，金融资源属于稀缺资源，只要金融机构做好自己的产品，他们自然不会担心客户的到来。然而，在数字经济的新时代，客户可以很容易地通过网络获得信息，并选择自己的产品和服务。源自数字技术的新兴技术产业有着完全不同的生命周期和运营数据指标，这就要求银行以客户为中心，深入分析行业，围绕客户需求构建全方位、立体化的产品服务体系。
第二，银行必须提高效率，优化客户体验。在数字经济模式下，新兴产业的资产更轻，技术更新，迭代速度更快。物流、通信、机器人等技术的发展加快了传统产业的步伐。这要求银行以更有效的方式跟踪市场变化，首先提供金融服务，改变过去僵化的审批流程和纸质材料收集模式。
在新的时代和新的经济发展模式下，银行必须创新模式，打破传统，用新思维迎接挑战。传统银行业重视客户资产规模、抵押和信贷业务，但在新的发展模式下，流量逐渐取代股票成为更重要的指标，数据成为比现金更宝贵的资源。更快、更好、更聪明甚至更有趣正逐渐成为顾客选择的先决条件。这要求银行通过创新服务于经济发展，与新兴经济模式相联系，并形成竞争力。
平安银行的战略转型选择
在用数字技术重塑社会形态的过程中，企业和个人的财务需求发生了巨大的变化。在运营过程中，企业引入了人力、财务、物流、仓储等更加智能化的管理系统，通过高科技手段组织生产，形成跨越城市和国家的产业链。在这种情况下，企业要求金融机构根据自身生产特点安排金融服务，提供定制化、个性化的金融产品。然而，生活在数字经济系统中的个人已经逐渐将他们的生活需求从离线安排转移到在线安排。各种消费和支付行为已经逐渐转向在线固定环境和应用。所有这些变化都要求银行改变传统的商业模式，跟上经济模式和客户需求的变化。
为公众做好事是指通过选择行业、培育客户、匹配产品和控制风险来创建高质量的企业银行，为实体经济的可持续发展提供高质量的金融服务。在全新的经济模式下，传统的以信用为主要成分的公共事业已经无法适应。因此，平安银行一方面以重点行业和客户为重点，将资源投资于国家战略性新兴产业和民营企业。另一方面，它不断创新业务模式，以“商业银行和投资银行”的理念帮助客户重振主营业务。
经过三年多的转型实践，平安银行在新的战略目标指导下，在资产规模、业务结构、效率水平等银行经营的各个方面都得到极大的优化和提升。实践证明，新的战略定位能够满足新时代的发展需求。
以金融科技重塑竞争力，打造智能化零售银行
随着中国经济转型的逐步深入，需求结构发生了深刻的变化。2018年，中国最终消费率将达到54.3%，对经济增长的贡献率将达到76.2%。此外，随着我国扩大内需长效机制的逐步建立，消费升级趋势越来越明显。未来，零售业务将为银行的发展提供巨大的增量空间。因此，平安银行正寻求以综合金融和技术创新为起点，建设智能零售银行。
优化科技内嵌
近年来，大数据、区块链、人工智能、云计算和生物识别等前沿新兴技术取得了巨大进步。然而，它仍然需要技术和金融模式的综合结合，才能真正使技术为金融发展服务。为此，平安银行在打造智能零售银行的过程中，构建了零售行业技术与业务相结合的组织架构，打造了2500余人的零售整合专属信息技术团队，配备了零售业务部门专职首席技术官和首席产品官，推广了“金融技术”双轮驱动。在人才培养方面，重点是促进新科技人员与传统金融人员的融合，使科技人员能够掌握基础金融知识，接触金融生态。让金融家掌握基本的科技语言，具备互联网思维，并建立一个复合型、包容性的专业团队。
打造线上线下相融合模式
Intelligent OMO(在线合并离线)服务系统通过银行应用程序与新零售店无缝对接，使离线商店和团队在线，提升离线客户和企业。平安的具体实施模式是在线开拓客户APP4.0，加强网络营销，优化员工APP，使其成为营销团队的“7×24”全天候智能管理平台。新的智能零售店将离线建设，嵌入丰富的多场景体验，如“食品、服装、住房和交通”，金融服务“了解更多客户”将获得技术授权。
打造AI Bank
人工智能技术的发展可以为银行降低成本、提高效率提供直接有效的工具。平安银行通过创建“人工智能客户”、“人工智能投资与关怀”和“人工智能风控制”的服务营销和管理系统，为客户提供了一种综合而极致的体验。在客户服务方面，平安银行建立了“7×24”小时人工智能客户服务系统，实现了客户服务机器人能力的本地化。在客户操作方面，平安银行的人工智能营销智能推荐已经部署在口袋银行应用中，部分场景点击购买转化率提高了100%以上。在风险管理方面，平安银行在贷款前、贷款中和贷款后建立人工智能风险控制机器人，为个人贷款、汽车融资、信用卡等产品开放风险管理系统，实现预风险、中风险和后风险业务的全面人工智能和统一客户管理。
截至2019年6月底，平安银行零售业务占营业收入的56.9%，净利润的70.2%。零售客户的资本管理规模、客户数量和存贷款余额都在快速增长
积极探索轻型化经营，构建精品公司银行
精选行业
平安银行坚持在供给方面进行结构性改革，重点是规模大、周期弱、增长好的行业，深入开展环保、医疗卫生、电子信息等国家支持的行业。创新“商业银行和投资银行”的产业金融模式，促进实体经济高质量发展。
精选客户
平安银行实施全生命周期客户管理理念，集中优势资源。对于大型企业客户，将实施白名单系统，以发展和维护稳定、高质量的基石客户群，并以“融资与融资情报”战略提供深度金融服务。对于中小型微型企业，符合集团的技术授权，以平台方式提供安全便捷的金融服务。
精配产品
平安银行创新产品服务体系，根据客户需求为客户配置合适的金融产品。首先，要努力构建交易银行产品体系，如创新基于区块链技术的供应链金融体系，构建开放式供应链应收账款服务平台。第二，努力为投资银行建立产品体系。通过投资银行和银行间业务资源的整合，在为零售客户提供多元化优质资产的同时，应开放项目、产品和销售环节，满足公众客户的投融资需求。第三，搭建小企业数字金融(KYB)平台，利用大数据、人工智能等技术为小微企业提供在线、批量、智能融资服务，降低融资成本，提高融资效率。
精控风险
平安银行树立“资产质量是生命线”的管理理念，构建全面的风险管理体系，严格执行贷款前、贷款中、贷款后的各项规定措施。具体而言，我们将严格控制增量业务风险，有序化解现有业务风险，坚持对公众公平的原则，并为此绘制蓝图。
平安银行三年来对公共业务的探索表明，截至2019年6月底，企业存款余额达到1802.4亿元，同比增长8.1%，其中企业活期存款余额为5879亿元，同比增长10.2%。
持续探索，深度服务经济转型升级
未来，随着数字经济的不断发展和供给方面结构改革的深化，全社会对金融服务的需求将不可避免地增加。银行和非银行金融机构必须不断创新方法，全面提高自身素质。
首先，利率市场化改革将提高对银行定价和风险控制能力的要求。央行已经推出LPR报价系统，未来利率从双轨走向一轨的趋势是不可阻挡的。贷后存款利率市场化后，银行利差将进一步缩小，利差收入将进一步减少，这对银行的定价能力和风险控制能力提出了严峻挑战。利率自由化后，为了维持收入，银行必须将业务扩展到现阶段不在优先服务范围内的长尾客户，这也有利于完成支持中小微型企业的国家战略目标。这就要求银行从现在开始积累相关数据，训练模型，只有这样才能从容应对未来新的业务形势。
其次，金融业的开放将使中国金融市场的竞争更加激烈。经过长期积累，国际金融巨头在服务意识、产品设计、风险控制等方面都有自己的优势。此外，在经历了更全面的经济周期测试后，他们对行业周期有了更精确的控制。在国际金融机构的竞争压力下，我国商业银行必须不断创新发展，展现自身特色，充分发挥本地优势，同时不断学习先进的管理经验，提升业务能力。只有这样，我们才能从f的压力中脱颖而出
最后，企业运营的数字化和云计算将对金融机构的科技实力构成进一步挑战。随着信息技术的发展，未来企业管理中的信息流将进一步数字化。与此同时，随着云计算的普及，企业管理将进一步转移到云端。届时，金融机构能否连接、分析和应用更丰富的数据资源，并将其作为展览和风力控制的坚实基础，将决定金融机构的发展。因此，银行需要从现在开始提高数据应用能力，加深对相关行业特征、周期等因素的理解，为未来的数字化运营奠定基础。
在经济环境、科技进步和同业竞争的影响下，传统金融机构未来将不可避免地面临更多的创新需求和战略选择。平安银行在本轮战略转型中取得的经验，希望在转型创新过程中能与更多金融机构分享。未来，平安银行将与中国金融体系一起探索和升级，为服务经济发展做出贡献。
