BATJ的光芒太耀眼了，尤其是在蚂蚁金融服务和腾讯1000亿美元的财务估值之下，这让二线互联网公司的财务野心黯然失色。
当小米金融或其分拆以及360理财计划上市的消息传出时，有心人突然发现，网易、新浪、小米、美团、携程、滴滴、360、58、字节跳动等“二线”成员都在金融领域铺天盖地，涵盖支付、财务管理、信贷、保险等领域。借助流动优势，并结合自己的业务和执照，他们正在形成一个差异化的财务地图:“新浪来得很早。从支付开始，2018年扩大了财富管理平台“微财富”、房地产金融平台“房地产金融办公室”和交易员财富、卡特彼勒基金等产品，并增加了保险部门。由于缺乏具体的消费情景，金融和商业之间的协同作用很弱。
奇虎360也受到现场的限制，财务许可资源也很少。它主要基于现金贷款“360借据”和金融产品“你的财富”。计划中的临时购物中心可能会在2018年下半年推出。
网易金融专注于三项业务:支付、信贷和财务管理。在网易优化和考拉海购的帮助下，网易金融开发了分期贷款产品。2018年初，网易星球将被发射到区块链。
滴滴、美团、携程、58城市等平台都有明显的消费场景。他们都推出了针对中方的分期贷款。除了58城市之外，其他几个城市也在平台上推出了商户小额贷款，不仅增加了业务收入，还加强了与商户的联系，名利双收。
小米，硬件和软件兼备，财务布局相对完整，与新和宝集团和红旗连锁联合推出王新银行，持股29.5%，并获得稀缺的银行牌照。
《21CBR》记者发现，财务分配的第二梯队的总体思路是从支付开始，根据公司的资源和能力——，特别是流量、场景和车牌，逐步发展出特色财务管理、分期付款、保险、银行等业务，悄然开辟了一个世界。
支付入口
支付业务是金融技术的入口，可以承载流量引导、数据积累、场景搭建等基本功能，是金融发展第二层的关键输家。
网易和新浪分别于2012年和2013年获得支付许可。2015年3月，央行暂停发放支付许可证，提高了后来者的切入和支付成本。许多公司以弯曲的方式获得许可证，经历挫折，甚至因“无证经营”而受到惩罚。
2016年，小米通过收购第三方支付公司获得许可，滴滴和美团复制了收购方式。2018年5月，360深圳启富通公司获得了《非金融机构支付工具支付证书》，据说这是支付许可证审批的先兆。迄今为止，58个城市和携程尚未获得支付许可。
新浪是早期的支付提供商之一。新浪成立于2011年，旨在支付。次年2月，它推出了在线支付工具“微博钱包”(Weibo wallet)，用于手机充值、购买微博会员和接收优惠券。此后，它获得了与百度同批的支付许可。当时，微信支付刚刚诞生，在C终端移动支付市场还没有形成“双头垄断”模式，机会很大。
新浪支付曾经是新浪微博商业化的重要组成部分。2013年，新浪推出信用支付服务“信用宝”，为用户提供信用额度，首次支付不需要绑定信用卡，从而扩大了新浪支付的潜在用户规模。《新永宝》推出时，新浪首席执行官曹国伟曾预计，基于支付的金融业务将成为新浪未来的重要收入来源。
2014年春节，模式突然改变，微信支付引入红包功能，用户数量在短时间内飙升至500万。在接下来的两年里，微信支付和支付宝迅速控制了中国移动支付市场，其他企业的总份额下降到10%以下。
2014年，阿里巴巴入股微博，微博账户开通
小米既有在线应用，也有硬件设施。除了常见的在线“远程支付”，还可以在手机和手镯中配置NFC近场支付功能，提高小米钱包的使用率。例如，2018年5月发布的mi band 3配备了支持NFC的版本，以取代公共交通卡功能。该产品将于9月上市销售。
2017年12月，滴滴也支付了3亿元人民币购买许可证。虽然支付网点已经过去，但从总体布局上看，支付的进口价值，任何一家金融业务雄心勃勃的公司都愿意进入而不会淡出。
消金变现
支付只是入口，消费金融是现金实现的核心业务。
消费金融的第二梯队布局一般分为两种类型:一种是“强势场景型”，以金融推动主营业务，收入的重要性排在第二位。网易的“花掉它”，携程的“花掉它”，58个月的付款和小米商城的分期付款业务都属于这一类。第二种是“弱情景类别”，它依赖于流动优势，侧重于金融业务的盈利能力，与主营业务的协同作用较弱。这一类别通常以信用贷款为代表，如360张借记卡、新浪现金回报、58个现金柜台等。
2017年8月，网易在考拉海涛平台上推出分期付款业务“去消费”。该产品参照现金贷款产品“网易来钱(Netease Come Money)”的风控模式，共享用户白名单等资源。只有受邀用户才能看到“去消费”入口。网易为目标用户提供平均6000元、最高50000元的信用额度，无消费门槛，44天免息期，最多12个还款期，利率低于14%。
分期付款业务有助于提高商场的单价和GMV。网易称，在考拉平台上，“打算消费”用户的平均单价是普通用户的3-4倍。未来，网易计划访问所有消费场景，包括游戏、租房和旅游。
携程的“花钱”原则类似。它支持火车票、酒店押金、机票和假期的分期付款，最多可分期付款12次。值得一提的是，2018年6月，为确保“消费”资金来源，深圳证券交易所“存储并发布了“华泰-携程金融消费一期资产特别支持计划”，这是该行业首个面向互联网旅游的资产支持系统项目。
360张借据是“弱项”的代表。它们专注于个人和小额信贷业务，将于2016年推出。与其他互联网公司相比，360金融许可证较少，在支付和银行领域仍有差距。它已经赶上了360张现金贷款借据，成为360家金融的支柱业务。据报道，2017年，360张借据的借款规模约为400亿元人民币，月盈利。它已经完成了业务的划分和独立运作，并准备急于上市。
360借据的优势在于流量。奇虎360拥有近100款应用，其中360名手机卫士每月可达1.4亿，360名手机助手每月可达9400万，清洁大师和360款浏览器均可达5000万。特别是在新的现金贷款政策生效后，贷款利率受到限制，利润率降低，获得客户的成本成为一个竞争因素。交通优势更加重要。
然而，360专注于网络安全。与同级互联网公司相比，360缺乏消费场景，除排水和品牌外无法提供生态支持，对金融业务的帮助有限。当然，360正试图突破。360 IOU应用已经分阶段推出电子商务，包括家具、手机等类别，有消息称360将分阶段推出电子商务，独立运营该应用。
此外，分销消费金融的公司通常会涉及资金和股票等高端业务。以新浪为例。新浪金融应用提供股票基金、货币基金等多种产品，支持股票开户。
小贷固本
美团、携程和滴滴联系着许多商家，它们也同时发放小额和小额贷款。
小额贷款是美国集团金融的重要产品。2016年12月，美团电平获得重庆三块小额信贷有限公司开业的正式批准。两周后，银监会宣布美团成立
美国小额贷款主要面向餐饮企业，为其开设分店、升级装修和扩大经营提供资金支持。一些经验文章提到，美国代表团在收到申请后，会安排融资服务经理致电商户，在线完成贷款手续，最快在一个工作日内到达账户。
对于持有28.5%股份的怡联银行而言，吉林省财政厅的数据显示，怡联银行定位为一家生活服务网络银行，以“小额存款和低息贷款”为差异化发展战略，以“厚贷微贷”和“三农深耕”为发展方向。
业内猜测艺联的主要目的是为美国集团的小额贷款提供金融支持，但这种猜测从未得到证实。相反，美国代表团的小额贷款合作伙伴是另外两家私人网上银行:网上招商银行(现已暂停)和小米的新网上银行。美团拥有商人资源的天然优势。截至2017年底，美团拥有500万商户，平台总营业额达3600亿元。借助交易量、点击量、评估等数据，美国代表团可以推断小微企业的信用状况，建立风险控制模型，决定是否放贷，以及金额和利率。小微贷款也加强了美国集团与商户之间的联系，符合2016年提出的“下半年”概念，即小微商户不应单纯依靠增加用户，而应加强服务深度。美团小额贷款并非没有挑战:在资本方面，私人银行的资本成本很高，而小型和微型企业的利润率很低，这将限制传播空间；客户和高频合作商家主要是餐饮。相当大一部分财务信息是不透明的，运营也不稳定。风控制模型中的数据量很小，因此很难准确预测逾期风险。小额贷款和小额贷款也将推动B端商家的扩张。2016年3月，滴滴成立了金融租赁全资子公司，为平台司机提供汽车金融租赁服务，这不仅减轻了购车压力，也加强了滴滴的汽车来源基础。2018年3月，滴滴储物架发行汽车融资专用资产支持证券，储物架金额100亿元，确保业务资金来源。2018年7月，携程首次发布针对B端商户的借贷产品“驿站安装”，为平台上的中小型酒店装修提供贷款。驿站开办也分为两种借款方式:一种是小额流动性贷款，最高限额为100万元，最长期限为2年，用于预付租金、升级设备、扩建和部分翻新。另一种是最高额为1000万元的大型装修贷款，贷款期限为1-3年，主要用于酒店装修、翻新和升级。携程表示，将利用该平台的多维数据了解用户对酒店、地区和居住时间的偏好，并推测酒店未来的运营。保险试水保险在互联网公司涉足的金融业务中有点晚。2017年11月，保险产品首次出现在微信钱包的九宫格。2018年7月，JD.com向安联财产保险公司增资4.83亿英镑，获得30%的股份，并间接获得保险许可证。第二梯队的进步也值得关注。2018年2月，美团和新浪相继获得保险经纪许可证。在此之前，小米、滴滴和360都有执照。携程的情况相当特殊。2013年，继腾讯和百度之后，他们在哪里获得了第三名的保险经纪许可证？这成为携程并购的意外收获。应该注意的是，这些是保险经纪许可证或代理许可证，它们在业务内容和地区方面有许多限制，不能直接参与产品的设计和开发。互联网公司正满怀理想地发展保险业务。未来三年，网络保险保费规模将达到3000亿至4000亿元。现实非常令人信服。一是需求相对较弱。与支付等高频服务相比，保险并不是“仅仅需要”。据统计，保险产品广告流量的转化率仅为3%-5%。其次，赚钱不容易。保险业的特点是成本高、手续复杂、经营困难。就连四家含金量高的保险公司“网络保险牌照”也只有易安保险盈利微薄。平安保险、泰康在线和 2017年，美国集团外卖再次推出“准时制”服务，重点关注“迟到补偿”的概念。当订单的实际交付时间比预期时间晚15分钟时，补偿订单的实际支付金额为30%，30分钟后，补偿金额为70%。准时保险上线后，由于其形式介于增值业务和保险之间，当时尚未持有保险执照，在获准拍照前曾被指控非法经营。至于实际运行结果，没有公开数据。“现场保险”的保费规模受到现场的限制。第二层的新浪和小米选择成为传统保险产品的在线销售，腾讯小额保险和蚂蚁金融也是如此。
2018年2月，新浪与新浪控股的兴民保险携手，在微博钱包中推出保险产品，提供三种产品:旅游保险、健康保险和破碎屏幕保险。由于兴民保险只提供保险经纪服务，旅游保险由安联财产保险承保，破屏保险由华安财产保险承保，后续的网上健康保险分别由泰康在线和百年人寿承保。
在金融应用和公开号码“小米保险”中，小米提供了更丰富的保险产品，共34项，涵盖医疗保险、重大疾病保险、汽车保险、屏幕破损保险等。合作伙伴包括许多保险公司，如平安财产保险、阳光财产保险和中国在线。
传统产品的在线销售需求相对较弱，并受到复杂的承销和理赔流程的限制。例如，健康保险产品需要检查被保险人的身体状况。纯在线应用价值有限，在线渗透相对困难。
需求不明，销售复杂，监管严格，许多条件有限。不难理解为什么网络保险没有受到欢迎。然而，一旦变革到来，保险预计将在未来几年进入每家公司的核心金融业务。
至于银行和证券等其他稀缺的牌照，鉴于严格的金融监管，除了小米和美团已经提前涉足银行业务之外，其他二线会员的突破可能要困难得多。
